金融科技重塑B2B跨境电商机遇

今年的政府工作报告中提出，实行高水平对外开放，促进外贸外资稳中提质。实施更大范围、更宽领域、更深层次对外开放，更好参与国际经济合作。报告重点提及，推动进出口稳定发展。加强对中小外贸企业金融支持，深化贸易外汇收支便利化试点。稳定加工贸易，发展跨境电商等新业态新模式，支持企业开拓多元化市场。

虽然全球仍深陷疫情影响，但需求并未发生改变。此前有观点担忧，中国去年出口的高增速不可持续，供应替代效应要削弱。但目前来看，这一担忧正在快速消除。3月7日，海关总署数据显示，2021年1-2月我国进出口总值8344.9亿美元，增长41.2%。其中，出口4688.7亿美元，增长60.6%；进口3656.2亿美元，增长22.2%，大幅高于市场预期（41.8%）。低基数效应虽有一定的贡献（去年同期-17.4%）。但即使剔除基数效应，表现仍显强劲。与2019年同期相比，今年1-2月出口金额仍有约30%的同比增幅。

与以往的进出口相比，跨境电商正成为稳外贸的重要力量。2020年疫情加速了全球贸易的电商化发展。疫情给人们出行和线下购物带来不便的同时，也大大提高了在线电商在全球及本地贸易中的渗透率。作据海关统计，2020年中国跨境电商进出口规模达1.69万亿元，强势增长31.1%，其中出口1.12万亿元，增长40.1%。

“优化跨境电商监管与服务，持续推进跨境电商B2B出口监管改革试点，支持跨境电商出口海外仓模式’一地备案、全国通用’，促进跨境电商等新业态健康快速发展。”3月7日的海关总署官网撰文指出。

2020年，中国与22个国家“丝路电商”合作持续深化，双边合作成果加速落地；国务院新批复成立46个跨境电商综合试验区，跨境电商综试区扩大到105个；目前，多地的跨境电商综试区正继续推进关于跨境支付、电商平台、物流公司等多个产业链的政策利好措施。

在跨境货物监管层面，海关总署增设“9710”“9810”跨境电商B2B出口贸易方式，推动通关便利化。这意味着B2B跨境电商业务与B2C同样有了专用的海关监管代码，政府监管部门对跨境电商业务的范围认定和统计有了正式的延展。

在跨境金融监管层面，国家外汇管理局出台的《关于支持贸易新业态发展的通知》表明，银行和支付机构可凭交易电子信息为从事跨境电商的企业或个人提供结售汇及相关资金收付服务。这意味着对于从事跨境电商的企业和个人，除了报关单以外，交易电子信息也可以作为跨境电商业务收款和结售汇的重要凭据。这也必将进一步推动跨境电商项下结售汇的便利化，有力支持跨境电商等贸易新业态发展。

借助于大数据、云计算、区块链等金融科技赋能，商业银行和金融科技机构有望进一步融入跨境电商生态。多家银行在2020年加速搭建跨境电商新生态。如浦发银行于2020年6月10日联合花旗银行推出全新跨境电商全球收款服务，为在亚马逊开店的外贸小微企业提供秒级注册、快速收款、在线结汇等整体金融解决方案。为支持跨境电商快速发展，兴业银行在授信政策上加大对跨境业务相关产业园区建设的授信支持力度，同时积极探索跨境电商差异化特色金融服务方案，提供涵盖物流园区建设、物流供应链服务、货物贸易进出口等环节的全方位综合金融服务，帮助跨境电商企业更好融入全球资金链、价值链、产业链。

跨境支付作为跨境电商发展的重要基础设施，安全、合规是重中之重，由于合规性检查标准差异， 跨境支付面临较高风险和成本。反洗钱、反恐怖融资、制裁筛选和打击金融犯罪等监管制度执行不均衡，增加了验证跨境支付合法性的复杂性。同时，合规性检查也可能与隐私保护政策相冲突，按照反洗钱等合规要求，支付机构需要对交易收付款人进行尽职调查，但是可能会触犯一些国家或者地区隐私保护相关法律。 在疫情影响下，国际地缘政治、经济和行业监管政策都面临更多的不确定性，各国监管部门对跨境支付服务机构和国际卡组织提出了更高的合规性要求，一旦发生争议，国际解决流程非常复杂，需要提前进行战略性筹划，制定相应的应对措施。

近年，在反洗钱风控的行业实践层面，B2C跨境电商领域已经形成标准化的风控流程。而B2B跨境电商由于交易链更长，从在线询盘、沟通、定制，到寻找供应商、生产、找货代、发货、清关等，一笔交易往往长达数月，整个交易链涉及大量线下环节，任何一个环节风险都可能影响交易。因此，B2B跨境电商交易在反洗钱风控环节的难度系数更高。

而从事B2B跨境电商的中小微企业，由于小型化和碎片化的交易形态，叠加自身相对薄弱的风险意识，使跨境资金流动的风险敞口加大。商业银行基于反洗钱风控成本和收益的综合考量，难以为之提供更为精准的服务。

金融科技创新正竭力解决中小微企业从事B2B跨境电商中的痛点。

“与跨境贸易相关的反洗钱工作，尤其是和中小微企业相关的部分，挑战最大。”XTransfer联合创始人兼CRO姚伟春表示，为应对这个挑战，在全面落实反洗钱框架工作的基础上，XTransfer对每一笔资金流动，匹配相关的交易背景，运用大数据和人工智能技术，打造了以中小微企业为中心的，数据化、自动化、互联网化和智能化的反洗钱风控基础设施。

作为一家专注为跨境B2B电商中小企业提供跨境金融和风控服务的机构，XTransfer通过建立数据化、自动化、互联网化和智能化的风控基础设施，搭建通达全球的财资管理平台，提供开立全球和本地收款账户、外汇兑换、海外外汇管制国家申报等多种跨境金融服务的综合解决方案。目前，XTransfer已服务十万多家从事B2B跨境电商出口的中小微企业，解决中小微企业跨境资金流动的反洗钱风控问题，帮助中小微企业以较低的成本享受到与大型跨国企业进行跨境贸易时能够享受到的金融服务，为B2B跨境电商出口贸易带来巨大的便利性。

“XTransfer以人工智能和大数据技术为驱动，有效解决中小微企业在获取跨境金融服务中的痛点。在成熟运营全球收款账户、欧美本地收款账户等核心产品后，2021年，XTransfer将加速创新，除上线韩国、日本等更多本地收款账户，持续深耕跨境金融和风控服务之外，还将打造基于外贸生态的增值服务。” XTransfer联合创始人兼CTO刘艳芳表示。

随着跨境电商产业的发展壮大，在买卖双方、电商平台之外，不断纳入多元化主体，形成了一个交流密切的“跨境电商生态圈”。作为跨境电商生态圈中资金枢纽位置，银行及金融科技机构正重塑全球贸易新业态。

谈及未来发展潜力，XTransfer创始人兼CEO邓国标判断，“从发展阶段来看，B2B跨境电商仍然处于萌芽阶段，尚未出现完全整合信息流、物流和资金流的超级大电商平台。XTransfer将成为B2B跨境电商交易最重要的基础设施。”

此外，随着数字人民币的试点，未来有望在跨境电商领域中发挥更为积极的作用。自2020年4月数字人民币的首个试点应用场景落地，其推广速度与广度大幅超出市场预期，目前已累计向公众发放1.5亿元。2月24日，人民银行数研所与香港金管局、泰国央行和阿联酋央行共同发起多边央行数字货币桥研究项目的声明，提出“进一步研究分布式账本技术，实现央行数字货币对跨境交易全天候同步交收结算，便利跨境贸易场景下的本外币兑换。”

有市场观点认为，分布式跨境支付体系是各国支付安全的要求，基于分布式账本技术和加密算法的数字货币表现 出巨大潜力，可能改变跨境支付结算的货币格局。